Carlos Marmolejo: innovación para la inclusión financiera

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Carlos Marmolejo: innovación para la inclusión financiera

1 marzo, 2018 | Save It | Save It

Es tarea ardua elegir lo más destacado del currículum de Carlos Marmolejo para esta presentación. Actualmente es Vicepresidente de Operaciones en la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) en México, donde es responsable de la supervisión y regulación de más de 59 millones de cuentas de ahorro para el retiro. Ha liderado el proyecto AforeMóvil, con el que permite que millones de mexicanos puedan acceder a su cuenta de ahorros utilizando tecnología punta. Cuenta con más de 20 años de experiencia en regulación y supervisión, y en 2011 fue reconocido con el Premio b-Secure como uno de los profesionales que más aportó a la seguridad informática en el país. Entre otras cosas.

En Save IT participará en la mesa de Conversaciones Ágiles sobre regulación: “El marco regulatorio como elemento generador de innovación para el ahorro (casos en España y en el ámbito internacional)”.

Y en esta entrevista deja claro es el mejor momento para encontrar juntos el marco que permita el desarrollo más próspero de nuestro ahorro. Eso sí, a través de iniciativas sencillas y seguras que los consumidores entiendan.

Son las soluciones las que han de adaptarse a los ciudadanos y no al contrario:

¿Qué innovaciones consideras más importantes para evolucionar en el ámbito del ahorro?

Necesitamos crear herramientas que se adapten realmente a lo que las personas requieren. Hay muchas iniciativas innovadoras que pretenden incentivar al ahorro, pero pocas se adaptan realmente a lo que el usuario busca. Por eso es importante crear plataformas asociadas a un ecosistema que cumpla con las expectativas de los ciudadanos, que se adapten su perfil de uso y a sus preferencias y no que ellos se adapten a lo que ofrece el mercado.

Hoy los consumidores son más exigentes, pero están más confundidos que nunca. Hay demasiada oferta y nos saturan con múltiples APP’s; cada vez que intentamos usar una, nos encontramos con nuevos retos que muchas veces se convierten en problemas para los usuarios: APP’s muy pesadas, piden mucha información, exceso de publicidad, usabilidad compleja, entre muchos otros.

Es por eso que debemos diseñar soluciones integrales sencillas y seguras que inciten a los usuarios a acercarse a los sistemas de ahorro para conocerlos, entenderlos y aprovecharlos al máximo.

¿Cómo hemos de afrontar el marco regulatorio en esta etapa de cambios y disrupciones?

Hay dos retos importantes: entender a los reguladores y que los reguladores nos entiendan.

Lamentablemente la mayoría de los países tienen reguladores que tardan en adaptarse a las nuevas condiciones del mercado. Los consumidores desean más por menos y los oferentes están buscando satisfacerlos.

El papel del regulador es preponderante y debe ser más activo que nunca. Necesitamos reguladores innovadores y emprendedores para que nuestros países permitan el desarrollo de ideas “fuera de la caja”. Aplaudo mucho cuando los reguladores buscan flexibilización pero con controles de acuerdo al riesgo y afortunadamente hay cada vez más reguladores que están promoviendo más el uso de las tecnologías como un actor preponderante.

La tecnología puede ser aliada, junto a un adecuado marco regulatorio y también educación financiera para la ciudadanía.

El marco regulatorio varía de país en país y aunque en muchos de ellos las regulaciones permiten desarrollar proyectos innovadores, en otros las normas aún no están preparadas para ello; en cualquiera de los dos casos, en esencia, tenemos que ser creativos para utilizar la tecnología e innovar con las reglas disponibles pero siempre con un enfoque de protección al consumidor.

No cabe duda que estamos en el mejor momento para potenciar cualquier idea que beneficie al consumidor con innovaciones que utilicen la tecnología actual. Hoy en día la mayoría de los países tienen una penetración celular de más del 80% y lo mejor es que son teléfonos inteligentes con acceso a internet. Aprovechando esta tecnología hemos empezado a ver avances muy importantes en algunos países como en México en donde hemos logrado que cualquier mexicano pueda tener una cuenta de ahorro para su retiro o que 60 millones de personas puedan tener acceso a su cuenta, todo desde su dispositivo móvil. Hoy podemos aceptar depósitos desde dos euros en tiendas comerciales sin costo para el cliente y con sólo proporcionar el número celular. Incluso hoy es posible que niños puedan abrir una cuenta desde el teléfono de sus padres. Esto ha permitido que millones ahorren cuando antes no lo hacían.

La tecnología es el gran aliado para el ahorro y por eso necesitamos crear más iniciativas que ofrezcan beneficios al consumidor. iniciativas simples y fácilmente entendibles.

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¿Qué consejos darías a los españoles para alcanzar la inclusión financiera?

La inclusión financiera va más allá de ofrecer productos financieros, representa retos no sólo en accesibilidad, sino en uso, calidad y educación; de nada nos sirve que toda la población tenga una cuenta bancaria si no ahorra o simplemente no la usa.

Debemos usar al sector formal para ahorrar en el corto, mediano y largo plazo, ahí las pensiones juegan o deberían jugar un papel preponderante. Si no ahorramos ahora nuestro futuro será incierto y eso es difícil explicar a la población, sobre todo a los más jóvenes; entonces debemos buscar iniciativas innovadoras que nos ayuden, además de facilitando el acceso a la población a los servicios financieros, a ahorrar sin que nos demos cuenta o sin que represente grandes sacrificios. Las Fintechs tienen ahí una gran oportunidad, pueden crecer en alianza con el sistema financiero tradicional, pero sobretodo con el comercio. Por eso iniciativas como PENSUMO se vuelven fundamentales para nuestro futuro sin perder valor en nuestro presente; esta plataforma ayuda a ahorrar gastando y eso no tiene precedente.

Ahorrar mientras gastamos suena todavía como “locura” pero debemos continuar explorando esa y otras posibilidades, utilizando las ciencias del comportamiento económico en ahorradores y consumidores con el fin de encontrar el equilibrio natural en esta ecuación, puesto que son la misma persona.

Surgen nuevos modelos para apoyar el ahorro como el organizador de Save IT, Pensumo, o algunas de las startups invitadas. ¿Qué opinas de estos nuevos formatos?

Es la mejor oportunidad que puede tener una startup. La colaboración entre las diferentes iniciativas es la clave para generar valor, los consumidores somos millones y las startups son pocas. Necesitamos tener reuniones que nos permitan compartir experiencias no sólo en España, también entre países de todo el mundo. Hay experiencias muy interesantes que han funcionado en otros continentes, como el caso mexicano, pero que pueden ser replicables en Europa y en especial en España.

En México estamos observando puntualmente el desarrollo de PENSUMO. Estamos convencidos que podemos replicar estos modelos en mercados de millones de personas que incluso hablamos el mismo idioma.

El evento de Save IT representa para nosotros un canal para aprender de otras experiencias y, sobre todo, compartir casos de éxito y también de fracaso. Se vale aprender de los errores de los demás y debemos buscar la colaboración entre agencias de reguladores, organizaciones no gubernamentales y sobretodo la iniciativa privada. Así que celebro la organización de este evento.

¿Y de la aplicación de la tecnología Blockchain en el sector financiero?

Blockchain es una manera más de conectarnos e intercomunicarnos y es un nuevo protocolo que nos permite abaratar costos. A pesar de que existen muchos retos con las regulaciones, creo que utilizar esta tecnología es factible siempre y cuando mantengamos como principio la protección al consumidor.

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Carlos, ¿qué esperas aportar en Save IT?

Espero explicar y contarles la historia de éxito que hemos desarrollado en México para que millones de personas ahorren desde montos pequeños y de manera muy fácil. Hemos iniciado un cambio real en el comportamiento de las personas ofreciéndoles la oportunidad de innovar. La innovación para nosotros es “bidireccional” esto es, que el consumidor también participa en propuestas y con iniciativas para que el sector financiero aporte más valor y productos financieros más acorde a las necesidades de las personas.

¿Qué esperas que Save IT te aporte a ti?

Nos sentimos muy entusiasmados de conocer las diferentes iniciativas que se están desarrollando en España y que podamos replicarlas o llevarlas a México. Como explicaba anteriormente, el mercado es tan grande y la oferta tan baja que es el mejor momento donde la colaboración nos permitirá un ganar-ganar, así que esperamos lograr entender y conocer lo que se presentará en este importante evento de Save IT.

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